养独生子女就像走钢丝，谁来拯救“失独家庭”？

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霞披夕阳情无限，霜染秋枫叶正红，近来在“国际老年节”和“重阳节”的大背景下，人们近距离关注老年人的晚年幸福，特别是失去唯一子女的“失独家庭”这个特殊群体。疾病或意外让他们遭遇独生子女夭折的厄运，子女亲情的缺位成为终身遗憾，养老保障也令人忧虑。
　　近来，一个特殊群体引起社会的关注，这就是失独家庭——失去了家中唯一的独生子女的家庭，尤指40、50岁以上夫妇组成的已经没有再生育可能的家庭。一则报道显示，我国已有百万失独家庭，每年新增7.6万个失独家庭，50岁以上失独群体日益庞大。“每个独生子女家庭的父母都像在走钢丝，只是我们先掉下来而已。”一位失去儿子的母亲如是说。在中国的传统家庭观念中，基于养儿防老和传宗接代的考虑，孩子不仅是血脉的延续，也是精神的寄托。但是对于数量庞大的失独家庭来说，他们的情感依赖和养老保障自然就成了一个越发凸显的社会问题，谁来拯救失独家庭已经成为需要全社会共同努力来解决的问题。
　　中国社会正在快步进入“老龄社会”，从传统来看，家庭养老一直是中国的最主要的养老方式，但是对于失独家庭来说，这“最主要”的养老方式失去之后，他们就只能依赖国家和社会。但是目前，对于失独家庭的帮扶制度并不完善。针对失独家庭，2007年，人口计生委、财政部联合发出通知，在全国开展独生子女伤残死亡家庭扶助制度试点工作。但是，各地制定的扶助实施标准，一般不超过每月300元，且在年龄方面要求女方年满49周岁时，夫妻双方才能同时纳入扶助范围。这样的经济救助和年龄门槛对于数量庞大的失独家庭来说只能是杯水车薪。
　　老龄化时代社保缺口大，养老难题如何破解？
　　随着社会发展和家庭结构变化，面临养老困境的不仅是失独家庭。伴随着计划生育这代独生子女的双亲衰老，越来越多的“4+2+1”模式家庭，将面临经济上、时间上等诸多的养老难题。一项对京沪穗城市居民的调查显示，35%的城市家庭要赡养4位老人，49%的城市家庭要赡养2位至3位老人。
　　相比其他一些国家，我们的老龄化社会更具“中国特色”：高速、高龄、基数大、差异大、社会化养老水平低。第六次人口普查显示，我国大陆总人口数已达13.39亿，60岁及以上人口占全国总人口的13.26%，是世界上人口老龄化规模最大、发展速度最快的国家之一。到2050年，每10人中，老年人的数量可能会达到4个。
　　今年发布的研究报告《化解国家资产负债中长期风险》预测，到2013年，中国养老金的缺口将达到18 .3万亿元。报告指出，人口老龄化冲击下我国养老金的统筹账户将给财政造成巨大负担，建议实施延迟退休年龄。而人力资源和社会保障部已公开表示，推迟退休年龄已是一种必然趋势，将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议。
　　在当前中国“未富先老”的时代背景下，如何筹备和规划养老生活，值得人们尽早认真审视。
　　根据业内一份调查统计，以目前的水平看，一个老年人想要退休后基本生活无忧至少需要110万元以上，而想要比较舒适地养老则至少需要250万元。而且，由于生存期限较长，女性所需准备的养老金至少要提高20%至30%以上。考虑到通货膨胀因素，这个数字每年都会水涨船高。
　　理财专家介绍，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成：一是社会基本养老保险，二是企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等。由于我国目前社保仅能提供基本水平的养老保障，而企业年金的发展尚处于初级阶段，因此个人自筹养老金便显得尤为重要。
　　未雨绸缪早做养老储备，稳健保险最可靠
　　那么，个人具体如何来未雨绸缪规划养老储备资金？“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”可谓是最形象的比喻。合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益，可以有效地化解养老压力。
　　在各种养老理财工具中，保险对于养老而言又有着特殊的意义。商业性养老保险则兼具寿险保障和养老规划的双重功能，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品，能够在按期保证提供养老金的基础上，通过派发分红在一定程度上抵御通胀。
　　比如一款中宏“富贵年华”两全保险（分红型），就是集保障与养老补充为一体的上佳解决方案。其将在客户退休之前以提供保障为主，退休之后则以满足其养老需求为主。它独特设计的现金利益选择权，让客户可灵活选择从约定的退休年龄（55/60周岁）起按月领取养老金；或者不行使该选择权，按照合同约定一次性领取满期金。无论是否选择行使现金利益选择权，客户在其人生家庭责任重心期（55/60周岁前）均可获得高额的寿险保障。同时，“富贵年华”作为一款分红保险，可让客户享有现金分红，用于收入补充或者留存保险公司累积生息。
　　所以，如果想过上体面富足、财务自由的金色晚年，购买商业养老保险必不可少。商业养老保险追求本金安全、稳健收益、抵御通胀、有强制储蓄的功能，对于平常缺乏理财规划、缺少投资经验的人群而言，购买商业养老险显得更为稳妥，更有效力。同时，对于家庭成员有长寿倾向的人群而言，选择养老保险就能够“活得越久，领得越多”。
　　当我们期盼着一年一度重阳节的温馨快乐时，也别忘记了给自己准备一个“养老金儿子”，伴随我们的养老生活。一份好的养老金规划，可以给金色晚年的生活品质加把锁。步步登高视野阔，年年重九胜春光，一份保障一份安康！
（责任编辑：戴海东）来源： 金融界网站